什么是信用?加拿大留学生如何建立信用?

信用——加拿大(北美)立足之本

在北美学习生活,信用(记录)是一件非常重要的大事。怎么理解信用在日常经济生活的作用?举个栗子。我们日常用的手机后付费服务,是先提供服务,用户后缴费,运营商给用户开设服务时,它一定想知道“这位客户会不会及时支付账单”。这时候,它会向第三方机构调阅你的信用分(你的信用记录量化后的一个数字),分数高说明这位用户能及时缴交各类账单,那么运营商判断,向ta提供服务是靠谱的,于是达成服务协议。总结一句话,凡是存在用户拖欠货款风险的商品服务,小到手机宽带,大至车子房子,商家基本都会根据信用来决定,是否向你提供。

影响信用分的因素

在你有了信用记录以后,普通留学生涉及信用的行为,主要是使用后付费通讯业务(如手机、宽带、电费)开立银行账户(包含普通支票储蓄账户及信用卡)租住公寓/主动申请提高额度,少数同学贷款买车或者租车可能还有房贷,更与信用存在巨大关联。影响信用分的因素有两类,第一类叫(平均)信用长度,“路遥知马力日久见人心”;第二类叫“信用行为”,“你平时有没有好好对待你的信用”。这里先说信用长度。通俗地说,比如我们评价一个人,要经过长期地观察,才能对ta做出客观全面的评价;如果只是短期地观察,很难看穿ta暂时可能存在的伪装。同样,如果你的信用记录上都是些持续时间不长的服务,尽管你没有什么不妥的行为,也是不利的,因为第三方机构会怀疑“这些看似规矩的记录仅仅只是为了改善信用分”。这也是为什么主页君(muncnstu.com)建议新生朋友一步到位选择最适合自己的银行产品,而不是全部开过去然后去取消不适合自己的;累积至少半年到一年的记录再网申信用卡也是同一个道理,信用记录太短,信用卡公司无法评估风险只好拒掉。这里衍生出来的一条金科玉律就是,永远不要取消你最早使用的信用卡,无论福利有多差,信用记录越长越不能这么做。那么各种经济行为会如何影响信用记录和信用分的呢?接下来还是举例说明。

多张信用卡不利于信用?不是绝对!

首先是开立账户。这种行为本质是消费者以信用向商家要求服务或者产品,商家必然要调阅信用,无论服务协议最终是否达成。这种调阅行为称为hard check/hard pull(以下简称HP),每次HP都会导致你的信用分稍微下跌。是的,你没看错,就算商家决定不向你提供服务,你的信用分一样受到轻微影响,但并不会很严重。这里主页君(muncnstu.com)主要想说的是,不要短时间内开设多张信用卡,至少间隔三个月。原因在于,假设你本月申请某信用卡并且获批,申请行为的HP会使信用分稍微下降,而银行批卡后,信用分还会有一次相对较大的下调,之后如果很快再去申请,银行看到的信用分就显著地比先前要低,不利于第二张卡。所以要有计划地申卡,申对自己有用的卡。但是有一个特殊情况,就是换(switch)同一个银行旗下的信用卡,比如RBC Cashback MasterCard在网上银行换RBC Westjet MasterCard,由于这两张卡级别、目标客户基本相同,同时银行给你建立了客户资料并且在track你的信用情况,所以这种换卡并不会有HP;换同一个银行更高级别/收入要求更高的卡,“收入”实属次要主要看你当前的卡额度有没到高级卡的额度下限,如果到了就能升级换卡并且不会有HP。

有借有还,“小”借“小”还,建立良好信用

其次是交账单/还款。前面讲的都是减分项,这里讲的是加分项。所以请大家认真看(敲黑板)。最基本的,各类账单请在due day之前全额缴交;缴交后,服务商会向信用机构报告你的还款行为,你的信用分就会有不同程度的上涨。能做到这点,并保持至少一年,那么主页君(muncnstu.com)可以说申请我们“信用卡进阶”中的卡基本没有硬伤了。这里还有一个姿势,就是账单上的balance/credit limit保持适当,太低不好(说明你不用信用购买力不强,那信用卡公司为什么还要给你批卡);太高也不好(说明你过渡依赖信用资金流,资金流断裂就存在信用风险)。这个比例保持在多少好呢?主页君(muncnstu.com)建议30%~70%都是OK的。好,有的同学要问了,银行就给我批$1000额度,我每个月硬性支出就要$600,其他算上总共$800~900跑不了,这怎么办?姿势来了,前面说的是,账单balance/credit limit保持适当,懂我的意思吗?聪明的你一定已经明白了。对,就是在出账单前,先还大部分款项。同样的开支,通过此法,你的balance/credit limit比例依然可以很好看,信用分就涨的快。

最后要讲讲欠款。毫无疑问,欠款是一件不好的事,但是对信用分的影响程度还要看具体情况而定。这里的欠款不单是信用卡账单,还包括后付费的宽带手机电费账单,所以各位同学一定要重视。最普遍的是,偶尔不小心错过了还款日导致欠款。这种情况,如果只是一个账单周期,而且发现后及时全额付清,并不会显著影响你的信用分,银行甚至不会上报给第三方信用机构,所以一两次此类欠款,完全不必担心。有的同学会问,如果真的信用卡一时资金周转不过来怎么办?这时一定至少把minimum payment还上,之后尽快全额还清。但是,长期拖欠两三个月甚至更长,这就属于恶意拖欠的范畴(尽管你可能真的不是主观故意而是真的忘了。。。好吧主页君(muncnstu.com)也不信一个人记性会差到如此地步),非常不好了。服务提供方一方面会suspend你的账户并且给你记各种利息费用,另一方面100%上报信用机构,甚至可能把你的个人信息提供给第三方催债追债机构,就很麻烦了。主页君(muncnstu.com)相信大部分中国留学生不会到如此地步的,所以就不谈解决方案了。有效避免这种情况的方法很简单,记性好的,每个月固定一天把所有账单都交了;记性不好的,设置pre-authorized payment,自动从银行支票账户扣。

信用卡额度的调整,以及查阅信报

这里补充两个问题。第一个问题,有的同学问,新生开的信用卡额度不够平时用,怎么办?主页君(muncnstu.com)这里提供几条信息和方案。首先,如果有该银行账户,相应信用卡批$1000额度应该是没有任何问题的。如果有银行账户还只给批$500,你可以要求客户经理给你提到$1000;如果还不给批,那真的要考虑换银行了。前面说过,主动申请提额度是有一个HP的;但是银行内部至少每半年会review一次你的信用卡,给你预批一个额度,但是如果你不问他们也不会主动告诉你给你提额(也有银行通过邮件或者站内信告知)。所以你可以以半年为一个周期,打电话询问银行有没有给你pre-approved credit limit,然后你可以接受这个新的额度。通过这种方法涨额度,一通电话就能搞定,不需要提供杂七杂八的材料,不会有HP,也就是不会影响信用分。第二个问题,如何了解自己的信用记录。查信用报告是免费的,加拿大主要两家信用机构Equifax和Transunion,在官方网站上的表格打印下来填好扫描再连同ID照片邮寄/fax,或者去他们在纽村的办公室(Transunion, 360 Topsail Rd),你会收到你的信用报告,上面清楚列出哪个商家曾经调阅你的报告。如果要看信用分,则是收费的,单次20刀左右;此外还有订阅服务,每月17刀,不过没有特殊需求还是不要浪费这个钱了。其实有其他途径可以免费看到自己的信用分——【分享】怎么不花钱看自己的信用分

再补充一点,同学们搬家后,尽早一次性把所有此类服务产品登记的地址全部更新,这样你的信报上的地址就比较统一。要么都不更新,要么全部更新,这样申请新的服务产品就会比较顺利。

最后的最后还是那句话,只要你规规矩矩,信用记录基本不会有问题,长度够了,姿势正确,申请福利好的信用卡就没有任何问题。这篇文章目的在于帮大家了解信用常识,建立信用观念,并不希望大家花过多不必要的时间深究信用问题。希望大家都能维护好自己的信用,今后才能利用自己的信用!

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